Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

0

Rata kredytu hipotecznego to comiesięczny koszt, który będziemy ponosić zazwyczaj przez ładnych parę lat. Jednak czy wiemy, z czego składa się rata kredytu hipotecznego? I że jej wysokość może ulec zmianie niezależnie od nas?

Pod koniec maja – trochę niespodziewanie – Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny obniżyła stopy procentowe. Będzie to miało przełożenie na wysokość rat kredytów hipotecznych zaciągniętych w złotówkach. Dlaczego? Najłatwiej to wytłumaczyć, wyjaśniając z czego składa się rata kredytu hipotecznego.

Część kapitałowa

Każda rata kredytu składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Część kapitałową wyjaśnić jest bardzo prosto. To kapitał, który pożyczamy od banku. Przykładowo chcemy kupić mieszkanie za 500.000 zł. Mamy 20% wkładu własnego, czyli 100.000 zł, a pozostałe 400.000 zł musimy pożyczyć od banku, dajmy na to, na 30 lat. To jest część kapitałowa.

Ale oczywiście bank nie pożycza nam pieniędzy za darmo. Musi na tym zarobić, bo jest to jego biznes. Jeśli pożyczyliśmy 400.000 zł to oddamy więcej. Tym sposobem przechodzimy do drugiego składnika raty kredytu hipotecznego – części odsetkowej.

Część odsetkowa

Najprościej rzecz ujmując jest to wynagrodzenie (zysk) banku z tytułu udzielonego nam kredytu. Część odsetkowa składa się z dwóch części:

  • Marży banku – jest ona ustalana indywidualnie przez bank i – co do zasady – mamy możliwość negocjowania jej wysokości
  • Zmiennej stawki referencyjnej – dla kredytów w złotówkach jest to WIBOR.

O ile marża banku jest dość oczywista i zrozumiała to zatrzymajmy się chwilę przy wyjaśnieniu czym jest WIBOR (oraz ogólnie stopy procentowe) i jak wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego (ze zmiennym oprocentowaniem).

Co to jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) określa oprocentowanie, po jakim banki udzielają pożyczek innym bankom. Jest ona ustalana codziennie i zależy bezpośrednio od wysokości stopy referencyjnej. Co ważne, wysokość stóp procentowych nie jest zależna od banku, ale od Rady Polityki Pieniężnej. Jest to organ Narodowego Banku Polskiego, którego głównym zadaniem jest realizacja polityki pieniężnej państwa.

Do podstawowych stóp procentowych NBP zaliczamy:

  • Stopę referencyjną
  • Stopę lombardową
  • Stopę depozytową
  • Stopę redyskonta weksli
  • Stopę dyskontową weksli

Ogólnie rzecz ujmując, stopa procentowa jest to koszt kapitału, który musimy zapłacić, pożyczając od kogoś pieniądze.

Jak obniżka stóp procentowych wpływa na wysokość raty kredytu?

Banki posługują się wskaźnikiem WIBOR 1M, WIBOR 3M lub też WIBOR 6M. Ten pierwszy jest aktualizowany co miesiąc, ten drugi – co 3 miesiące, a trzeci – co 6 miesięcy. Przyjmijmy, że w naszej umowie kredytowej mamy WIBOR 3M i marżę banku na poziomie 1,85%.

Na początku marca WIBOR 3M wynosił 1,71%, co daje nam łączne oprocentowanie 3,56% (1,85%+1,71%).

Po kwietniowej obniżce WIBOR spadł do 0,68%. Nasze oprocentowanie również spadło – do poziomu 2,53% (1,85%+0,68%).

Oczywiście każdy kij ma dwa końce. Stopy procentowe mogę również rosnąć i trzeba być tego świadomym, biorąc kredyt hipoteczny (szczególnie na przestrzeni 30 lat). To po pierwsze. A po drugie – obniżka stóp procentowych wpływa też na oprocentowanie depozytów. Czyli należy się spodziewać, że lokaty i konta oszczędnościowe będą mało opłacalne, gdyż ich oprocentowanie spada.

 

Podobał Ci się ten artykuł? Uważasz, że jest wartościowy i komuś jeszcze może się przydać? Udostępnij go proszę ? 

Proponowane wpisy

Zostaw komentarz

.

ARCHIWUM