Stopy procentowe a wysokość raty kredytu

0

Każdy kredytobiorca (obecny lub przyszły) powinien wiedzieć, że jak stopy procentowe pójdą w górę wzrośnie również rata kredytu hipotecznego. Chcesz wiedzieć więcej? Zapraszam do lektury.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Zacznijmy od tego, co decyduje o wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego. Pisałem już o tym w artykule pt. Z czego składa się rata kredytu hipotecznego? Polecam przeczytać😊 A teraz w dużym skrócie:

Oprocentowanie = marża banku + WIBOR

Banki posługują się wskaźnikiem WIBOR 1M, WIBOR 3M lub też WIBOR 6M. Ten pierwszy jest aktualizowany co miesiąc, ten drugi – co 3 miesiące, a trzeci – co 6 miesięcy. Przyjmijmy, że w naszej umowie kredytowej mamy WIBOR 3M i marżę banku na poziomie 2,00%. Natomiast WIBOR 3M wynosi aktualnie 0,21%. Czyli:

2,00% (marża banku) + 0,21% (WIBOR 3M) = 2,21% (oprocentowanie)

I teraz najważniejsze. Marża banku jest stała. Ale WIBOR to wskaźnik, który zależy od wysokości stóp procentowych. Te ustala Rada Polityki Pieniężnej. Jeżeli RPP obniża stopy procentowe, WIBOR spada. Ale jeżeli je podnosi, WIBOR rośnie. A wraz z nim oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego.

Jak zmieniał się WIBOR?

Zobaczmy jak wyglądał WIBOR 3M na przestrzeni lat. Przykładowo 10 lat temu w maju WIBOR 3M wynosił 4,45%. Trzy lata później było to 2,72%. W maju 2017 r. – 1,73%, a w zeszłym roku już tylko 0,68%.

Aktualnie obowiązujące stopy procentowe utrzymują się na rekordowo niskim poziomie. To z kolei przekłada się na atrakcyjną ratę kredytu i może rodzić złudne przekonanie, że tak będzie zawsze.

WIBOR a wysokość raty kredytu

A jakby wyglądała rata kredytu, gdyby WIBOR 3M osiągał w przyszłości takie poziomy, jak te sprzed lat? Załóżmy, że bierzemy kredyt na 400 000 zł na 30 lat, a marża banku to 2%. Do wyliczeń użyłem tego kalkulatora.

WIBOR 3M Oprocentowanie Rata Odsetki
0,21% 2,21% 1 520,84 147 501,10
0,68% 2,68% 1 618,17 182 541,81
1,73% 3,73% 1 847,93 265 253,20
2,27% 4,27% 1 972,45 310 080,49
4,45% 6,45% 2 515,13 505 448,04

 

Nieźle, co?

Jaki jest bezpieczny poziom zadłużenia?

Jak widać kredytobiorca bierze na siebie ryzyko, związane ze zmiennością stóp procentowych. Teraz mamy niskie stopy procentowe. Ale czy tak będzie w przyszłości? Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na kilkadziesiąt lat. Dlatego każdy kredytobiorca powinien wiedzieć, czy jeśli rata kredytu hipotecznego wzrośnie o kilkaset złotych będzie w stanie dalej spłacać to zobowiązanie.

Warto też wiedzieć, że istnieje wskaźnik, który określa bezpieczny poziom zadłużenia. Posługują się nim banki, badając naszą zdolność kredytową. Nazywa się DTI – debt to income. DTI pokazuje stosunek długu do dochodu. Nie jest to jednak wyłącznie porównanie wysokości raty kredytu, który chcemy wziąć do naszych comiesięcznych zarobków. Wskaźnik ten wyliczany jest na podstawie sumy wszystkich naszych obecnych zobowiązań. Czyli kredytów, pożyczek, leasingów czy limitów na kartach kredytowych. Wzór wygląda następująco: (zobowiązania / dochody) x 100%

Obowiązujące obecnie postanowienia Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego (która nadzoruje pracę banków) zakładają, że akceptowalny poziom wskaźnika DTI nie powinien przekroczyć 50% (przy dochodach poniżej średniej krajowej) lub 65% (przy dochodach powyżej średniej krajowej).

Dlatego więc uczulam, żeby nie zadłużać się „pod korek” teraz gdy raty kredytu są niskie. Żebyśmy nie mieli problemów w sytuacji, gdy stopy procentowe wzrosną.

 

Podobał Ci się ten artykuł? Uważasz, że jest wartościowy i komuś jeszcze może się przydać? Udostępnij go proszę ? 

 

Proponowane wpisy

Zostaw komentarz

.

ARCHIWUM