Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

0

Stopy procentowe są obecnie na bardzo niskim poziomie. W związku z czym, raty kredytów hipotecznych również. Jeśli jednak stopy procentowe wzrosną, wzrosną również raty. Jak możemy się przed tym uchronić? Rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Wysokość stóp procentowych a wysokość rat kredytu

Większość kredytów hipotecznych oferowanych w Polsce to kredyty o zmiennym oprocentowaniu. Dlatego każdy kredytobiorca powinien być świadomy, że jeśli ma taki kredyt to wysokość raty będzie się zmieniać w zależności od wysokości stóp procentowych. Wynika to faktu, że w takim wypadku oprocentowanie kredytu to marża + WIBOR. Pisałem już o tym w artykule pt. Z czego składa się rata kredytu hipotecznego? Marża banku jest stała. Ale WIBOR to wskaźnik, który zależy od wysokości stóp procentowych. Te ustala Rada Polityki Pieniężnej. Jeżeli RPP obniża stopy procentowe, WIBOR spada. Ale jeżeli je podnosi, WIBOR rośnie. A wraz z nim oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego.

Jak długo stopy procentowe będą na obecnym poziomie?

Obecnie stopy procentowe są na bardzo niskim poziomie. WIBOR 3M (wskaźnik, który może się zmieniać co 3 miesiące) wynosi aktualnie 0,21%. Trzeba jednak pamiętać, że nie zawsze tak było i prawdopodobnie nie zawsze tak będzie. Uczulałem już na to w tym artykule, pokazując jednocześnie, jak wyglądały historyczne poziomy WIBORu.

Jeśli więc obecnie bierzemy kredyt hipoteczny z marżą banku na poziomie 2% i WIBOR 3M to całe oprocentowanie wyniesie 2,21%.

2,00% (marża banku) + 0,21% (WIBOR 3M) = 2,21%

Ale przykładowo w maju 2017 roku WIBOR 3M wynosił 1,73%. Jeśli za jakiś czas RPP podniosłaby stopy procentowe do tego poziomu, oprocentowanie naszego kredytu wyniosłoby 3,73%.

Czy jest to możliwe? Oczywiście nie wiadomo, co będzie w przyszłości. Ale świadomy kredytobiorca musi się liczyć z taką opcją. Inflacja w Polsce rośnie, rząd zadłuża państwo i drukuje pieniądze. Niewykluczone więc, że za jakiś czas trzeba będzie walczyć z inflacją podwyższając stopy procentowe. A nawet jeśli podwyżki stóp procentowych nie będzie w najbliższym czasie (albo będzie niewielka) to trzeba pamiętać, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na kilkadziesiąt lat.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – co to jest?

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem gwarantuje stabilną, niezmienną wysokość raty bez względu na wzrost wartości stóp procentowych. Oznacza to, że kredytobiorcy nie biorą na siebie ryzyka zmiany stopy procentowej. Daje to pewnego rodzaju poczucie bezpieczeństwa i kontroli nad budżetem domowym. Gdy stopy rosną, nasza rata zostaje taka sama. Minusem jest to, że w przypadku spadku stóp, rata kredytu hipotecznego nie zmaleje. Drugim minusem jest to, że kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są droższe, niż te o zmiennej stopie. To „koszt” jaki kredytobiorca musi ponieść w związku z tym, że to bank bierze na siebie ryzyko zmiany wysokości stóp procentowych. Co więcej, wyższa rata spowoduje, że trzeba będzie mieć większą zdolność kredytową. Trzecim minusem jest mała liczba ofert ze strony banków, ale to się niedługo zmieni ( o tym poniżej) oraz to, że gwarancję stałego oprocentowania dostaniemy tylko na 5 lat.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, ale tylko na 5 lat

Do tej pory zdecydowana większość kredytów hipotecznych, jakie oferowały banki była ze zmiennym oprocentowaniem. Pod koniec 2019 r. Komisja Nadzoru Finansowego przedstawiła projekt zmian w Rekomendacji S. Jest to zbiór zasad, które dotyczą dobrych praktyk, jakie stosować powinny banki w zakresie kredytów hipotecznych. Zgodnie z wprowadzonymi zmianami wszystkie banki mają czas do końca czerwca 2021 r. (a banki spółdzielcze – do końca 2022 roku), by umożliwić klientom zaciąganie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem. Pierwotnie miały to zrobić do końca 2020 r., ale w związku z pandemią wydłużono ten termin. Co ważne, banki powinny również dać możliwość zmiany formuły oprocentowania ze zmiennej stopy procentowej na stałą dla umów już zawartych.

KNF nie zmusił jednak banków do zaproponowania klientom stałego oprocentowania przez cały okres spłaty kredytu. Wymaga jedynie oferowania kredytów ze stałą stopą w okresie nie krótszym niż 5 lat. I dotychczas żaden bank nie zdecydował się przedłużyć tego okresu. Jak to będzie wyglądało w praktyce? Po upływie 5 lat kredytobiorca będzie miał dwie opcje:

  1. przedłużyć stałe oprocentowanie na kolejne 5 lat, ale nie ma gwarancji, że warunki będą tanie same
  2. przejść na zmienne oprocentowanie (czyli marża + WIBOR)

W obu przypadkach przez 5 lat mamy „zamrożone” oprocentowanie, ale później tak czy inaczej musimy liczyć się ze zmianą.

Co o tym sądzisz? Daj znać w komentarzach.

 

 

Podobał Ci się ten artykuł? Uważasz, że jest wartościowy i komuś jeszcze może się przydać? Udostępnij go proszę ? 

Proponowane wpisy

Zostaw komentarz

.

ARCHIWUM